Как взять ипотеку без первоначального взноса

Полезное

Прибегая к ипотечному кредитованию, покупателю приходится вносить часть средств из собственного кармана. Но что делать, если личных накоплений не имеется? Рассказываем, можно ли купить вторичку без первоначального взноса и для чего он вообще нужен.

Что такое ипотека без первоначального взноса

Банковские учреждения располагают инструментами финансового обеспечения по жилищным займам. Чтобы обезопасить стороны от неисполнения своих обязательств, простой договоренности будет недостаточно. Именно здесь стартовая предоплата и становится неким фактором обеспечения. Она подтверждает серьезность намерений заемщика и уменьшает шансы невозврата денежных средств.

До 2023 года в некоторых случаях предоставляли финансирование и без такового платежа. Сейчас, из-за высоких рисков, в прямом понимании подобный вариант практически недоступен.

Условия для получения

Никто не отменяет необходимость покупателя соответствовать общепринятым критериям:

· Начальный возраст — от 21 года, а погашение до 65 лет

· Российское гражданство и подтвержденный статус проживания

· Минимальный стаж у действующего работодателя

· Официально подтвержденный источник дохода

· Платеж не должен превышать 50-60% общесемейного заработка

· Отсутствие серьезных нарушений в кредитной истории

· Допустимая долговая нагрузка

· Необходимость привлечь созаемщика или поручителя

· Готовность на начальном этапе заплатить до 30% от общей стоимости

Банк может пойти на некие уступки, если уверен в вашей добросовестности и платежеспособности. Будучи долгое время их зарплатным клиентом, вы значительно повысите вероятность одобрения.

Можно взглянуть на ситуацию с другой стороны и заменить стартовый платеж на его аналоги. В некоторых случаях эту роль могут выполнить различные активы или инициативы господдержки.

Рассмотрим, как купить квартиру без первоначального взноса, заменив его на что-то другое.

Маткапитал

С помощью сертификата разрешено приобретать жилье, в том числе через оплату стартовой части сделки. Если этого недостаточно, остаток придется покрыть самостоятельно или за счет другого источника. Имейте в виду, после покупки родители обязаны оформить доли на детей.

Субсидии и жилищные сертификаты

Некоторые категории граждан могут претендовать на помощь из федерального или регионального бюджета. Условия зависят от региона, состава семьи, дохода и наличия подходящей недвижимости нового или вторичного фонда.

Накопления по военной ипотеке

Участникам накопительно-ипотечной системы ежегодно перечисляется индексируемая сумма. Ее и возможно использовать на начальном этапе.

Согласно утвержденных норм, возврат последующего долга по этой программе берет на себя государство. Гражданин, в свою очередь, обязан выполнять возложенные на него обязанности сроком порядка 20 лет календарной службы.

Залог своего недвижимого имущества

Например, если у гражданина есть квартира без ареста и действующих обременений, ее можно предложить в качестве обеспечения. Если она ликвидная и соответствует необходимым требованиям, кредитор предоставляет процент от ее оценочной стоимости. Полученные деньги направляют на новую сделку либо используют для расчетов с продавцом.

Специальные предложения от застройщиков и банков

На рынке встречаются рассрочки и акции, при которых предлагают минимальные или условно отсутствующие траты собственных сбережений. Но это не всегда означает реальную экономию: дополнительные расходы могут быть включены в стоимость жилплощади, процентную ставку или увеличенный срок расчета.

Какую недвижимость можно купить без первого взноса

Перед оформлением любого вида жилищного кредита, банковская организация проверяет, соответствует ли приобретаемое жилье установленным требованиям:

· жилой статус и пригодность для постоянного проживания

· отсутствие аварийного состояния и планов на снос

· зарегистрированное право собственности продавца

· отсутствие ареста, залога и других обременений

· соответствие планировки данным ЕГРН и технической документации

· наличие необходимых инженерных коммуникаций

Дополнительно оценивается возможность быстро продать помещение в случае прекращения оплаты по займу.

Так как оформить ипотеку без первоначального взноса на неликвидные объекты сложно, то и популярностью они пользуются куда меньше. Комнаты, доли, отдельные пространства в общежитиях и коммуналках, а также здания с серьезным износом вряд ли будут одобрены.

Что будет с недвижимостью, которая передается в залог банку

Положительное развитие событий

Пока заемщик исправно платит, он продолжает полноценно пользоваться квартирой или домом. Собственник может жить там, поддерживать объект в надлежащем состоянии и оплачивать коммунальные счета. При этом жилье остается под обременением — его нельзя свободно продать или подарить без согласия кредитора. После полного расчета обязательства прекращаются, а отметка об ограничении снимается из ЕГРН.

Негативный исход

Если человек перестает платить, с него вправе истребовать всю оставшуюся задолженность раньше срока, а затем и забрать жилплощадь через установленную законом процедуру. Сначала владельцу обычно направляют уведомление о просрочке и дают время исправить ситуацию. Если этого не происходит, вопрос решают через суд или во внесудебном порядке.

После этого недвижимое имущество продают. Вырученные деньги направят на погашение долга и возникших расходов. Если полученной суммы не хватит, недостающую часть придется выплачивать владельцу. Когда наоборот остаются излишки, их возвращают собственнику.

Как получить ипотеку без первоначального взноса

У всех подобных операций есть четкий порядок действий. Пошагово рассмотрим, как купить дом в ипотеку без первоначального взноса.

Выберите источник средств

Это может быть выплата при рождении ребенка, государственная дотация, залог личной собственности или специальное предложение от застройщика.

Рассчитайте нагрузку на свой бюджет

Изучите свою кредитную историю, погасите небольшие просрочки и оцените, какую сумму вам по силам тратить ежемесячно.

Отправьте предварительную заявку

Онлайн-форма поможет узнать особенности ипотечной программы и определить соответствие имеющимся критериям.

Подберите подходящий объект

Найдите помещение, которое соответствует требованиям кредитора по состоянию, документам, расположению и ликвидности.

Проведите оценку жилплощади

Если этого требует программа, закажите отчет об оценке у аккредитованного специалиста.

Подготовьте бумаги

Передайте документацию, требуемую согласно перечню.

Получите окончательное согласование

После всесторонней проверки и одобрения можно переходить к подписанию соглашений.

Оформите все письменно и зарегистрируйте имущество

Подпишите договор займа, договор купли-продажи или участия в долевом строительстве (ДКП или ДДУ). Затем зарегистрируйте переход права собственности и обременение в Росреестре. Это делается через МФЦ или электронные сервисы.

Завершение

После регистрации материалы передают кредитору. Продавец получает деньги, а покупатель становится собственником жилья, но с установленными ограничениями до полного погашения задолженности.

Какие документы нужны?

В своей основе для оформления потребуются данные о заемщике, его доходах, выбранной недвижимости и способе замены стартового платежа:

· паспорт гражданина РФ

· СНИЛС

· справка 2 НДФЛ или банковская выписка

· подтверждение занятости

· сведения по недвижимому имуществу

· проект ДКП или ДДУ

· выписка из ЕГРН на залоговую квартиру

· отчет об оценке помещения

· сертификат на материнский капитал и справка об остатке средств — при его использовании

· свидетельства о рождении детей и свидетельство о браке — при оформлении маткапитала

Возможно ли досрочное погашение?

Заемщик вправе полностью или частично рассчитаться раньше установленного срока. Для этого нужно заранее уведомить залогодержателя, указать величину и дату перевода. После зачисления остается получить справку об отсутствии задолженности и снять ограничения со своей собственности.

Если возмещение происходит досрочно, но все же частями, стоит указать, что расчет направлен в пользу основного долга, а не процентов по нему.

По какой причине можно получить отказ

Отрицательное решение возможно из-за низкого или нестабильного заработка, высокой финансовой нагрузки или просрочек по прежним обязательствам. Также недостаток стажа, неподтвержденная занятость, неполный пакет бумаг или несоответствие критериям могут стать причиной отказа.

Кому будет интересна ипотека без первого взноса

Так как купить вторичку без первоначального взноса можно лишь с использованием аналогичного обеспечения, такой вариант может подойти покупателям, у которых пока нет нужной суммы, но есть иные потенциальные источники финансирования. Маткапитал, право на субсидию или подходящее имущество могут сильно помочь в жилищном вопросе.

Даже если есть все шансы воспользоваться такой возможностью, рассматривать ее стоит только при наличии стабильного семейного бюджета и добросовестных планов на будущее.